Кредитование индивидуальных предпринимателей или «бег с барьерами»
На сегодняшний день кредитование банками бизнеса индивидуальных предпринимателей не является чем-то нереальным. Список предлагаемых банковских продуктов довольно широк. Он начинается классическими видами, например, экспресс-кредитами, кредитами на развитие бизнеса и пополнение средств, используемых в повседневном обороте, и заканчивается открытием кредитных линий или предоставлением банковских гарантий.
При этом предприниматель может задействовать и некредитные методы заемного финансирования. Те же банки и некоторые компании предлагают услуги факторинга. Всё шире малый бизнес использует возможности лизинга. Такие формы финансирования зачастую оказываются удобнее и выгоднее банковского кредита.
Опытный кредитный брокер поможет подобрать оптимальный вариант, подготовит пакет документов и организует сопровождение сделки до «победного конца».
На первый взгляд, всё выглядит легко и просто: необозримые возможности, радужные перспективы… Но на деле получается «бег с барьерами», который не всегда заканчивается благополучным финалом.
Перед «стартом» кредитной эпопеи предприниматель должен собрать для банка пакет документов и выполнить ряд условий:
- регистрация ИП должна быть пройдена согласно законодательству РФ;
- возрастные пределы заемщика ограничены «снизу» 23 годами (на момент принятия банком решения) и «сверху» 58 годами (на момент полного погашения заемщиком кредита);
- у заемщика должно быть залоговое имущество и поручители;
- существующему бизнесу должно быть не менее года;
- срок с момента регистрации ИП должен быть не менее 12 месяцев.
Казалось бы, «набор» несложный. Но у каждого банка есть свои «заморочки», свои принципы и сроки принятия решений, свои процентные ставки. Поэтому предприниматели собирают сразу несколько пакетов документов и подают в несколько банков одновременно. Сроки рассмотрения растягиваются от нескольких дней до нескольких недель, и еще неизвестно, одобрят ли заявку.
Еще одним серьезным препятствием становится поиск поручителей и залоговое обеспечение, стоимость которого должна быть не меньше суммы самого кредита. Если же предоставить такой залог вы не в состоянии, кредитная сумма уменьшается до значения. Совершенно не интересного для предпринимателя. Смысл в таком кредите отпадает сам собой.
Следующий барьер – завышение для индивидуальных предпринимателей процентных ставок. Безусловно, банк беспокоит целая «вязанка» рисков, связанных, например, с непредвиденным прекращением деятельности ИП, всплывшими долгами или обязанностью содержать большую семью. Поэтому и банкиров понять можно. Но и честных предпринимателей также по-человечески жаль. Взяв кредит под непомерные проценты, они работают фактически только на погашение этих самых «накруток».
В результате, многие предприниматели идут по «облегченному маршруту», оформляя в банках обычный потребительский заем и сразу пуская деньги в оборот или на расширение бизнеса.
Получается незавидная картина. Индивидуальные предприниматели не стремятся к сотрудничеству с кредитными учреждениями и отвергают любые банковские продукты, страдая при этом от нехватки денежных средств и тормозя свое развитие. В свою очередь, банки, не доверяя «малышам» выставляют жесткие условия и теряют множество потенциальных клиентов. Всё это, действительно, напоминает замкнутый круг, по периметру которого расставлены множественные барьеры. И лишь немногие из участников (имеются в виду и банки, и предприниматели) имеют шанс дойти до финиша, если проникнутся обоюдными проблемами, поверят друг другу и найдут правильное решение, которое удовлетворит обе стороны.
Автор: Владислав Комаров
© www.bisgid.ru - «Бизнес GiD»
Все права защищены. Законом РФ «Об авторском праве и смежных правах»
«Бизнес GiD»
